最新进展：@挖财 10%产品宣传里已经加上宜信公司和宜定盈的介绍。虽然没有出现P2P和网贷的字样，但这种宣传手法还是能接受的，和之前藏着掖着的做法完全两码事。这事就算结束吧，删帖也无所谓了。希望贵记账软件以后卖理财产品能做好风险提示。
我对挖财把P2P网贷项目包装成低风险理财的事情非常火大，用记账软件的用户根本分不清这些理财产品的风险大小，这样做是极度不负责的行为。
写《你为什么相信“爱投资”没风险？》的时候，还觉得这种网贷太小众了，不值得专门说。但互联网企业总能给人惊喜和惊吓。
感谢朋友的提问，要不是大家提问，我真的很难注意到市面上这么多稀奇古怪的理财产品。今天，有人问一款记账软件推荐的理财产品，内容是“宜定盈：年化收益10%，权威机构高质量理财产品，担保公司本息担保！活动当天，购买就送100元现金！”
请注意“担保公司本息担保”这句话，有这个说法，说明这个产品必然是P2P网贷。倒不是说网贷项目不能投，但这东西真的不适合绝大多数普通人。而且进一步讲，就算你适合用网贷理财，陆金所收益率8.61%但肯定比这个宜定盈风险低的，其它大批风险差不多的网贷项目收益率能到15%左右。为什么非要选这个记账软件推荐的网贷？
兄弟们，要擦亮眼睛啊。之前我还嘲笑收益率8%的百度百发，但起码人家百度用的是风险可以忽略不计的货币基金，然后自己掏钱给你把收益补到8%。现在这小小公司更狠，直接上10%收益率的网贷项目，不仅自己不需要贴钱补收益，还可以赚手续费，真是合算买卖。
至于风险，连实际上是货币基金的百度百发都不允许说自己保本保收益，满街都是的投资担保公司给你担保本息又能怎样呢？
网贷项目适合普通人理财吗？
第一篇《你为什么相信“爱投资”没风险？》
提示：决心走赖人理财路线的朋友请略过这篇文章。这文章没有得出肯定的结论，是我想试试和大家一起思考理财的决策过程。会有点费脑筋，并且极有可能吃力不讨好……总之请好心人不要取消关注！
“爱投资”是一家P2C网贷公司。如果把钱投到这里，能拿到10%以上的年化收益率。最近有很多P2P网贷公司跑路，让在爱投资上投钱的朋友们深深体会了一把风险的感觉。随着利率市场化进程，类似的心跳事件只会越来越多，所以有必要聊聊这个话题：你为什么相信网贷“爱投资”没风险？
我想试着回答三个问题：
1.爱投资的风险有多大？
2.网贷适合哪些人投资？
3.应该依据什么信息评估风险？
如果只是拼命追问爱投资到底有没有风险，而不是认真思考过程，即便今天的爱投资是靠谱的，迟早有一天也会栽在不靠谱的“爱发财”上。
以下是正文：
1.爱投资的风险有多大？
爱投资只是一个交易平台，你投资的钱能不能要的回来，和爱投资这家公司一点关系都没有。企业还不了钱，为企业担保的担保公司要替企业还钱。如果企业和担保公司都不还钱，请你自己去起诉他们，和爱投资公司没有一毛钱关系。
那么是不是爱投资的风险很大呢？也不是。和最近跑路的几家网贷公司相比，爱投资明显正规很多，又有担保公司提供担保，所以不要太担心自己的资金安全。我仔细看过爱投资上项目的担保公司，和最近跑路的P2P网贷皮包公司完全是两码事。
嗯，你懂的，该说“但是”了。
但是，即便爱投资靠谱，就不会出问题了吗？金融市场是建立在信心之上，再靠谱的金融企业，一旦遇到恐慌，照样完蛋。如果银行出问题，有央行救。担保公司和网贷公司出问题，能指望谁救？投资风险真不是说着玩的。
2.网贷适合哪些人投资？
这里要提及我很敬重的前辈——大玩家。很多朋友是看了大玩家的推荐去爱投资的。对此，我的看法是，爱投资完全符合大玩家的理财需求和风险承受能力。
判断一种理财产品适不适合你，主要看你的资产总量和投资经验。投资经历越丰富、个人资产越高，自然承受风险的能力就越强。大玩家日常生活里的刷卡量不用我多解释了吧，大家都能感受到。同时，大玩家炒了很多年美股，完整经历过美股被套和解套。
个人意见，如果你的个人资产和投资经历不如大玩家，对高风险的网贷还是要慎重些。
3.应该依据什么信息评估风险？
在微信公众号上和很多朋友交流之后，我发现一个可怕的现象，居然很多人是通过网上的信息来评估理财产品有没有风险。特别是知乎，个人感觉为爱投资起了正面背书的效果。
诈骗信息之类的低级错误就不讨论了，我想在此请大家琢磨一下，知乎这样的平台对爱投资这样的网络金融是不是存在天然倾向呢？
举个吃的例子吧。同样一道菜，我这样吃惯咸口的北方人会觉得寡淡，另一个吃惯甜口的江南人会觉得死咸。我俩都没有撒谎，说的都是真心话。那么，当你想判断这道菜的咸淡时，该怎样修正我俩的评价呢？
知乎也是同样的道理。这当然是一个很好的网站，但上面扎堆的人会比较新潮、比较熟悉互联网，他们对爱投资这样的互联网产品当然会比较偏爱。如果你换一群不怎么上知乎的传统金融民工，自然会对不熟悉的互联网产品比较警惕。你以为自己在知乎看到了全面客观的信息，但实际上知乎本身就是存在天然倾向的地方。如果不加思考的相信，和那些盲信报纸电视的老人有什么不同？
我并不担心各位搜索信息的能力，但搜索到的信息如何使用，恐怕需要再多下些功夫。对理财实验室也是一样，我完全有可能犯错和犯浑，这需要各位自己提高眼力做出判断。
很抱歉到最后也无法给出一个明确结论。而且，我还想得寸进尺，提出两个问题供各位思考：
1.你认为自己适合投资网贷项目吗？为什么？
2.理财实验室的天然倾向是什么？该如何防止被它误导？
此外还有一道附加题。如果各位认为自己适合投资网贷项目，那么请回答：陆金所和爱投资的项目有什么区别，为什么陆金所的收益比爱投资低？——如果能说清楚这个问题，我觉得您基本具备投资网贷项目的能力；如果说不清楚，我劝您多了解了解再出手不迟。
感谢坚持看完的朋友，问题的答案请发到理财实验室的微信上，我会和您分享我的看法。我希望自己做的理财实验室成为您提高眼力的打怪升级练习场，而不是一个不加思考就信赖的信息源。被信赖的感觉当然很好，但一是我担负不起那么重的责任，二是您在其它地方难道能不看广告、不面对骗局？各位朋友有空多来微信给我挑刺，我这人脸皮厚，不犯错真心做不到，但发现犯错立刻改还是没有问题的。
祝愿各位早日练就理财界的写轮眼（注：漫画里能看穿表象的忍术）。
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第二篇《“爱投资”课后习题参考答案》
上一篇《你为什么相信“爱投资”没风险？》（回复09查看）中，留了三个问题供大家思考。收到很多朋友的回复，包括一个说我收了爱投资钱的。来看看参考答案吧，如果你能顺利过了这关，就可以去进行“眼力”的实战练习啦，还是很有意思的。
1.你认为自己适合投资网贷项目吗？为什么？
我其实并不关心你到底怎么选，因为我是理财师，不是牧师。只要是你仔细考虑后确定的目标，我的职责是帮你抵达终点，而不是对你的目标进行价值判断。
可为什么仍然要提这个问题呢？因为很多人并不是深思熟虑后才做决定。例如投资网贷这个理财决策，需要思考的是你愿意承担高风险，而不是你想要高收益。所以，想好就去做吧，世界上哪有那么多没风险的事情呢。
2.理财实验室的天然倾向是什么？该如何防止被它误导？
我的理财风格显然是偏保守的，这不仅是因为我在传统金融机构工作，也是我在网络上聊理财时的一种自我保护。所以我经常会高估风险，各位在这方面要根据自己的眼力进行修正，同时多看看其他理财师的意见。
此外，最近和广东的几个朋友在微信上聊信用卡时，还发现一个问题：我对广发银行信用卡严重低估了。原因很简单，我在的城市没有广发银行。所以大家要多留意自己身边的区域银行，这些银行可能不是全国都有网点，所以羊毛才可能更多。
归根到底，还是我总跟大家说的“眼力”。
3.陆金所和爱投资的项目有什么区别，为什么陆金所的收益比爱投资低？
先来吹吹牛吧。我虽然不是什么特一流大学出身，但好歹是金融学硕士。读研的时候专门做过小额信贷的课题，什么“普惠金融”、“P2P”之类都是早就玩烂的概念，想唬住我真不是容易的事，这个问题比大家想象的要难回答。
爱投资说自己风险低，一个重要原因是号称在做“P2C”模式。相比之下，陆金所倒是正儿八经的“P2P”，但是从资金价格来看显然风险更低。这说明网贷风险根本和他自己吹的模式没关系，就是看后面的担保公司。至于贷款公司提供的抵押品，根据我在银行的工作经验看，恐怕不是什么主要因素。道理很简单，如果抵押品靠谱，干嘛还要借这么贵的钱呢？
最后，思考这些问题能有什么用呢？放心吧，真的有用。只要你把这些问题仔细想明白，就可以去大街上玩玩“眼力”的实战练习啦。不管各位住在哪个城市，今年在街边肯定开了不少打着“投资”或“理财”招牌的小公司，会向你许诺10%以上的年收益，鼓励你把钱放到他们公司去。
现在各位的经验值已经足够对付他们啦，不妨去找他们拿一份宣传材料，再仔细听听宣传讲解，说不定还有杯好茶喝。嗯，到时候你就能体会到依靠自己“眼力”看穿广告的快乐啦。
内容更新：
挖财董事长李治国认为挖财没有误导客户，但根据我自己在挖财论坛的帖子，显然很多用户都以为这个10%产品是没风险的，根本不知道这是P2P网贷。真是很下作的公司，居然用18日凌晨公布产品说明书来当挡箭牌。18日凌晨开始抢购，选这个时候难道是希望客户能先不抢购而是去慢慢看你的说明书？这种不进行风险提示的做法非常下作，我对挖财非常鄙视。
以下是被挖财论坛删掉并封禁ID的帖子，再次对下作的挖财表示极度鄙视：
《挖财到底有没有误导用户购买P2P网贷？》
挖财董事长李治国（根据新闻《挖财"笑纳"金融团队 做老百姓资产管家》）您好，我是理财实验室的作者。关于挖财18理财日的P2P网贷产品，咱们在这个私人账号里争论一下。我的公众号虽然关注者不多，但我不希望他牵扯进这些无谓的争论里。
首先是我的文章《警惕伪装成低风险理财的P2P网贷》。其中说到，“如果当你知道挖财推销的10%高收益理财产品是P2P网贷，你还会买吗？不是说网贷不能买，而是一定先搞清楚自己的风险承受能力再买。把P2P网贷包装成低风险理财产品用记账软件推销，真的很下作。现在看来还是大公司比小公司更靠谱。”
关于这篇文章，您的回复是：“楼主，请你还是要看到挖财正式购买时的说明再下定论，不要提前用“下作”这种脏话来下定义。你从哪看到挖财会把他包装成低风险理财产品？中国互联网文化已经够乱了，请大家回到理性思考理性评论的基本点上来，特别是意见领袖们。挖财在用户购买时会讲清楚该产品性质，发布方等等的。 ”
我总结了一下，咱俩的分歧是两点：
1.挖财18理财日的10%产品到底有没有包装成低风险理财产品？
2.“下作”这个说法有没有道理？
首先请看挖财的图片和文字宣传：
2013年12月18日，挖财“18理财日”风暴，高收益理财产品来袭！全民一起来理财，让收入有个最佳升值途径！
一重风暴：10%，高收益产品限时抢购！
宜定盈：年化收益10%，权威机构高质量理财产品，担保公司本息担保！活动当天，购买就送100元现金！（注：打开挖财记账理财APP>理财超市>宜定盈）
在最后的备注里有这样一条：
3.关于宜定盈和聚财宝18号当天00：00会准时与大家见面，点击每个产品会有产品详细说明页面，产品介绍和购买说明都会详细列给大家的
挖财销售的这个理财产品，宣传上突出了“10%”、“高收益产品限时抢购”、“权威机构高质量理财产品”、“担保公司本息担保”，巧妙的避开了P2P和网贷这两个关键词。
确实，这些宣传内容都属实，但卖理财产品内容属实就够了吗？宜信在P2P网贷中确实是风险比较低的大企业，但风险低就不是P2P网贷了吗？恐怕不是因为产品保密，而是担心大家知道是“P2P网贷”所以担心风险吧。
如果只到这一步，我只会觉得挖财的营销手段有点小狡猾，绝不会说挖财下作。关键问题在于，为什么这个P2P网贷产品“详细的产品说明和介绍要等到18号当天00：00会准时与大家见面”？再结合“高收益产品限时抢购”的宣传语，难道挖财希望大家在18号当天00：00别着急抢购，先耐心看完“详细的产品说明和介绍”再买吗？
当然不是。之所以到时候才公布，显然是希望大家专心抢购，不要仔细看“详细的产品说明和介绍”。这种做法我认为非常下作，甚至用再脏一点的词也不过分。
如果您还是觉得自己的用户已经明白要买的是P2P网贷，不妨看看挖财论坛上《18理财日的10%产品是P2P网贷吗？》这贴里用户自己的回复吧
（链接：18理财日的10%产品是P2P网贷吗？）：
1.暂时不打算买！网贷的话真心不高
2.哇 原来是这样呢
3.我还以为是火鸡类的 就是年终对财友的福利 所以利率才高的呢 那还能不能随时赎回呢
4.误导人民啊~~~~
5.是呢 我也糊涂了呢
6.我也以为是理财产品呢？安全吗？
7.抱着怀疑的态度
8.3w起步，利率却不高。银行5w的理财不都有到到7%的了吗？
9.看来是用P2P网贷打着擦边球，用8%左右的收益误导大家，很可能让大家误以为是货币基金类的等安全度产品。
看了上面这些用户回复，您还觉得挖财没有误导用户吗？完全没有意识到这个10%收益产品是P2P网贷的用户，会仔细阅读你们18日凌晨才公布的产品说明吗？
如果挖财可以在现在的宣传中在显著位置明确提出这个10%收益产品是宜信公司的P2P网贷项目，我愿意收回自己对挖财的批评并再写一篇文章为敢作敢当的挖财做宣传。如果您依然觉得这种做法不下作，我无话可说。
