3.5%预定利率储蓄险已经成为历史。产品更新迭代
其一是3.0%预定利率的固定收益类储蓄险（增额终身寿险、养老年金险等），收益差距之大，很多朋友一时间难以接受。
其二非常重要的产品就是分红险了
保险公司在官网披露的新产品信息，其中分红险的数量显著提升。其实从新产品的动向上看也不难看出未来主流产品的趋势。
过去一段时间国内利率水平不断下降，银行存款或理财产品收益不断降低，相比之下，长期能够锁定接近3.5%收益率的储蓄险，显得更具优势。而具有较低保证收益以及浮动收益的分红险，显得不太有吸引力。
随着传统险产品预定利率下调至3.0%，固定收益类储蓄险优势不再明显，而最高能够采用2.5%定价的分红险，结合了浮动收益，优势更加突出。
因此分红险的发展被寄予了厚望
但是 太多朋友听到分红险仍然没有安全感，今天77就从监管角度，带大家了解一下“分红利益”
根据2015的《保监会通知推进分红型人身保险费率政策改革有关事项》
如果你担心“演示利率那么高，不会有啥猫腻吧”
实际红利水平不错的话，高可以比预定利率3.5%的增额寿收益还高，但是低的时候，低到啥也没有也不是没可能！ 不保证 收益可能为0 可别想着小字藏进条款里，不仅要说明，而且强调要醒目！醒目！
如果你担心“既然红利水平不保证，演示利率关我实际分红什么事”
销售人员不是喜欢拿着中高档利益演示帮我们算未来收益吗？不管咋说，首先看上去确实吸引人对不？就怕铁子们一时头脑不清醒忘记了上一条，这不，监管又来规定了
1）分红保险中利益演示的低、中、高三档，利差水平有严格限制，这样一来就不能由着保险公司想演示多高就演示多高，给我们不切实际的过高期待。也能一定程度避免演示收益过高存在的的销售误导行为‘
2）分红保险产品如果连续3年实际分红水平达不到中档红利演示水平，必须下调中高档演示水平。下调后的中档红利演示水平不能高于近三年的平均水平
暗戳戳的警示各家保司：投资成绩可是要公示的~连续不达不到公示水平就得下调！下调到多少就看实际分红水平了。
所以演示利率虽然不保证，但是还是有很强的参考意义，对于我们而言，也是选择产品的重要指标。
根据《中国银保监会办公厅关于强化人身保险精算监管有关事项的通知》
明确定义了分红险利益演示的计算公式与红利分配比例70%。
想糊弄什么数据，完全行不通！
前有披露规则 2022年12月30日
《中国银保监会关于印发一年期以上人身保险产品信息披露规则的通知》
后有管理办法：自2023年6月30日起施行
《人身保险产品信息披露管理办法》
这两份文件都有点长，总结一下就是：
较之历史上的昨天，要求官网信息披露内容更多了，信息更加透明。
新型产品利益演示下调，将原在2015年通知里提到的最高档的演示利益（6%减去产品预定利率）剔除，要求披露分红型保险产品的红利实现率，并且规定了各类型红利实现率的计算方法。
监管文件中提到的分红类型，源自分红险的红利分配方式：
现金分红又称美式分红，称为现金红利（Cash Dividend），起源于美国，以现金形式分享保险公司经营成果，派发的是现金；
保额分红又称英式分红，称为复归红利（Reversionary Bonus），起源于英国，以保额形式分享保险公司经营成果，派发的是保额；
美式分红能够更早拿到确定性的钱，英式分红是用时间换取更高的收益。注意这两种分红模式的红利实现率计算并不相同，因此不能直接做对比。
综合监管文件以及信息披露要求，红利实现率可统一描述为
这样一个百分比，可以衡量分红产品的收益情况。如果数字大于等于100%，意味着保险公司在该分红产品上的整体分红与当初宣传的收益演示一致，是达标的。
超过100%，意味着超额完成分红派发，说明我们能分享到的保司盈余多。
尽管分红险产品的分红是不保证的，但由于产品在销售时的演示利率是监管明确规定好的，保险公司在每年确定分红的时候，除了考虑宏观环境、实际账户经营所得、竞争对手分红水平等因素外，
非常重要的是维持产品销售时的演示收益，尤其是中档演示收益。（另外结合红利实现率，红利实现率越高越好）
因此，无论是从给消费者预期，或者是从公司的经营管理目标出发，中档演示收益都是一个重要的基准水平，在预定利率下调和市场利率下降的环境下，将更具竞争力~
