保单现金价值，是指带有储蓄性质的人身保险单所具有的价值。
我们所交的长期重疾险的保费，一般来说会随着年龄增加保费增加，尤其是到老年，保险公司承担的风险会越来越大，所以，保费理应随着年龄的增长而逐年增加。
保险公司为了防止投保人在年老后负担不了保费，会采取“均衡费率”，算出总体的保费，然后均摊到每个年龄段，
所以在保障的前几年，我们所交的保费是远高于实际保障成本的，这样就有一部分钱“存”在了保单上，用来交年龄大时少收取的保费。
这部分“存”在保单上的钱，就是保单的现金价值，且保单的现金价值，会逐渐增加，再慢慢减少，直到保单失效，合同终止，现金价值就会变为0。
如果投保人想中途退保，保险公司就会把保单的现金价值退还。
另外，只有长期型保险才有现金价值，一年期的消费险是没有现金价值的。
很多人都知道带身故责任的重疾险一旦被保人发生身故，可以返还保费或保额。但有一部分重疾险，身故只会赔付现金价值！
有些人认为直接买消费型重疾险要更划算，因为消费型重疾险有现金价值，保险期间内身故能拿到现金价值，跟返还保费是差不多的，但保费要便宜不少。
下面我们就来详细看看关于现金价值的一些内容。
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消费型重疾险一般只保障重疾，没有身故责任。这一类重疾险，被保人身故后，现金价值是怎么处理的呢？
部分消费型产品会把被保人身故后，现金价值的处理问题明确写到合同里。
例如老版康惠保、达尔文1号以及在保险条款中有明确说明身故返现金价值：
而其它产品，在合同当中并没有明确的规定。
根据《保险法》，关于现金价值的规定是这样的：投保人解除合同的，保险人应当自收到解除合同通知之日起三十日内，按照合同约定退还保险单的现金价值。
也即是说我们退保是肯定可以获得现金价值的，所以当被保人不幸身故后，投保人只需要直接申请退保，就可以获得现金价值。
不过问题来了，当投保人与被保人不是同一人的时候，被保人发生身故，投保人解除合同，通过这种操作获得现金价值是没有问题的。但如果投保人和被保人是同一人，想要解除合同就不是那么容易了。
奶爸也曾就这个问题咨询过几家保险公司，回复的结论大致都一样：被保人身故后投保人可申请保单退保，获取现金价值。
处理的过程会有点复杂。由于投保人身故，要变更投保人的话，需要准备投保人死亡证明以及与投保人关系证明等材料。
如果想避免这种情况的出现，奶爸建议投保时被保人与投保人就不要是同一个人。
当然，还有一个方法就是直接购买带身故责任的产品。
现金价值大概会在以下4种场景中用到：保单贷款、减额交清、自动垫付以及分红。
1. 保单贷款
这个功能大部分长期保险都会有。
投保后，如果投保人需要资金周转，可以以保单的现金价值为基础，申请保单贷款。
通常情况下，保险公司支持贷款保单现金价值的80%，贷款时间不超过6个月，利率由保险公司来定，一般是和同期银行贷款利率持平。
2. 减额交清
投保一段时间后，如果因为资金紧缺，不想继续缴费，但又不想失去这份保障的话，可以选择减额交清，那么可以将保单当前所具有的现金价值一次性抵交剩下的保费。
不过，选择减额交清后，保单的保额也会根据现金价值多少相应调整，基本都会低于第一次投保时的保额。
3. 自动垫交
投保时，选择了自动垫交，后续如果因为资金紧缺或者是忘记缴费，在宽限期结束时还没有续交保费的话，保险公司会将现金价值拿去垫交保费。
不过这个功能不是所有产品都有，具体内容要看产品的条款。
4. 分红
有些分红险保险，投保人享有的分红，不是按照缴纳的保费多少来计算，而是以保单的现金价值为基础去计算。
除此之外，还有一种情况也和现金价值挂钩，就是身故保险金。
最常见的就是含身故责任的重疾险，比如某款产品的条款是这样写的：
被保人在18岁前身故，赔付已交保费和现金价值的较大者；
18岁后身故，赔付保额、已交保费和现金价值的较大者。
所以现金价值对身故赔偿的影响也很大，比如一些产品到了后期，现金价值几乎等于保额，如果现金价值维持在较高水平的话，身故赔付的金额也比较可观。
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我们先来看一张表：
奶爸以30岁男性，有社保，100万保额，交30年，保至70岁为例，看下这款产品的现金价值怎么样。
可以看到，保单第1年，缴纳保费2137元，现金价值比较低，只有103元。此时现金价值只有保费的4.8%。
来到保单第5年，此时缴纳保费10685元，保单的现金价值涨到了5022元，此时现金价值为保费的47%。
保单第10年，已经缴纳保费21370元，现金价值增至12926元，这个时候现金价值是保费的60.5%。
保单第30年，已缴纳保费64110元，保单的现金价值为50696元，这个时候现金价值为保费的79%。
通过分析可以看到，如果是以上面的投保标准，华贵大麦2021定期寿险的现金价值最高可以涨到保费的79%。
对于无任何身故保障的重疾险产品来说，当被保人身故，退保换取现金价值是多少可以补偿的。
但真的看中身故保障，尤其是家庭支柱，预算充足的话，奶爸还是建议购买身故返保额的重疾险产品，在风险来临时家庭可以得到更大化的补偿。
预算有限的，奶爸建议购买消费型重疾险产品，再搭配一款定期寿险，这样就能满足身故保障。
写在最后：
我是奶爸保-嘉林，专业的保险测评机构。
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