身为保险经纪人，师兄专注于养老保险领域，研究了市场上55款养老年金险，在知乎上输出年金险内容5万余字。平安财富宝年金保险是市场知名产品，这款年金险究竟怎么样？值得买吗？师兄来帮你简单分析一下。
首先，我们以30岁男性为例，假设购买了这款年金险，年交保费18.53万，5年交，将这些信息输入保险工具APP，显示领取信息如下：
接下来，师兄根据上面的保费、生存金、满期金等信息，制作了这款年金险的现金流表：
可以看到：
年缴保费185,314.8，连续交5年，总保费为926,574；
第5-19年（35-49岁），每年领取生存金30000；
第20年（50岁），领取满期金，也就是已交总保费926,574。
以上20年的现金流内容收益率IRR为2.65%。
当然，这只是财富宝年金保险部分的收益。这类定期年金险，一般会配上万能账户，通过把生存金转入万能账户二次增值，提升总体的收益率。
那么这款年金险配的万能账户怎么样呢？
经查询，平安财富宝年金保险的附加万能账户，叫做平安聚财宝（20）终身寿险（万能型）。
师兄到保险业协会网站下载了这款万能账户的合同条款，然后帮你按照下面5个维度做了一下整理：
我们按照保底利率、现行结算利率、领取限制、领取成本、缴费成本依次来看一下：
聚财宝（20）的万能账户保底利率为1.75%，也就是说如果你的账户结算利率低于1.75%，保险公司会按照1.75%帮你计算账户收益。
因为目前市场上的保底利率最高是3%，所以1.75%的保底利率，师兄个人认为是有点偏低了。
聚财宝（20）近期的结算利率怎么样？
我们可以登录平安网站查询万能账户结算利率的公示信息：
可以看到，目前结算利率是4.7%，市场封顶的结算利率在5%，所以收益表现还是不错的。
当然，师兄还是要提示，万能账户利率既要考虑保险公司的投资能力，也要考虑保底利率。毕竟大环境的趋势是利率下行，以后结算利率大概率也会往下走。
万一未来10年后万能账户的收益率比较低，那么保底利率是3%或者1.75%，可能对你最后的收益会有产生一定的影响。
聚财宝（20）的万能账户对于账户提取限制较少，合同约定只要你的提取金额及余额满足公司当时的保全规则即可。
聚财宝（20）的万能账户提取现金的手续费率是3-2-1-1-1。
什么意思？我们看下面的表格：
师兄帮你翻译一下：
第1年从账户里提钱，收取领取金额的3%，第2年，收取2%，以此类推，满5年以后提取就不收手续费了。
个人认为，聚财宝（20）的提取手续费率在市场还是比较低的。一般常见较高的费率结构是5-4-3-2-1，前两年的费率特别高。
往聚财宝（20）万能账户里打钱，也要交手续费，游戏规则看下表：
打个比方：
老王买了平安财富宝年金保险并且开立了聚财宝（20）万能账户，开户时往万能账户里面打了10万。这时发生了趸缴费用 = 10万×2% = 2000
过了两年，老王又往万能账户里面追加缴费了20万，产生了追加费用 = 20万×2% = 4000
到了第五年，年金险发放了生存金3万，也转入了万能账户，账户收取转入费用 = 3万×1% = 300
满六年，老王的万能账户还在，持续奖励会返还已交前六年转入保费的1%。
因为前六年转入万能账户的是2年的生存金，趸缴和追加不算，所以持续奖励 = 6万×1% = 600
相当于老王的转入费用都100%返还了，但是规则约定趸缴和追加是不返还的。
就财富宝年金保险而言，定期20年，2.65%的收益率相对普通，目前3%以上的定期年金险很多，少数可以超过3.5%。当然这个收益率在平安这个级别的产品里，也完全正常。
就聚财宝（20）的万能账户而言，各方面都还OK，主要的不足是保底利率1.75%，属于市场靠后的水平。也就是说，这款万能账户会在未来有可能的低利率环境中接受考验，看看是否能保持较高的收益率。
目前来看，不少万能账户在成立3年以后有下滑趋势，成立5年以后有明显滑落。
2022年上半年，银保监会也推出了万能账户的演示利率要求，未来演示万能利率，不能超过4%，这一定程度上也暗示了利率走势的方向。
如果你对万能账户比较感兴趣，可以看一看师兄的拙作：
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