银行保险并不是指一种理财产品，它是指保险公司通过银行渠道销售的保险产品。银行销售的保险产品主要包括分红型保险、万能型保险、生死两全保险、终身寿险、年金保险、投资连结保险等。下面，就来讲讲上述各种保险产品的特点和购买时需要注意的问题。
分红型保险
分红型保险是指被保险人在获得人寿保险的同时，保险公司将实际经营的盈余，按一定比例向保险单持有人进行红利分配的人寿保险品种。
分红型保险的红利分配方式
分红型保险的红利来源于人寿保险公司的“三差收益”，即死差、利差和费差。红利的分配方法主要有现金红利法和增额红利法。
1．现金红利法。
采用现金红利法，保险公司会在每个会计年度结束后，首先根据本年度的盈余，决定当年度的可分配盈余，各保单之间按它们对总盈余的贡献大小决定保单红利。保单之间的红利分配随产品、投保年龄、性别和保单年限的差异而不同，反映了保单持有人对分红账户的贡献比率。一般情况下，保险公司通常不会把分红账户当年产生的盈余全部作为可分配盈余，而是会根据经营状况，在保证未来红利基本平稳的条件下进行分配。未被分配的盈余留存公司，用以调整未来红利分配。
在现金红利法下，保单持有人一般可以选择将红利留存公司累计生息、以现金支取红利、抵扣下一期保险费等方法来支配现金红利。对保单持有人来说，现金红利的选择比较灵活，满足了客户对红利的多种需求。
2．增额红利法。
增额红利法以增加保单现有保险金额的形式分配红利。保单持有人只有在发生保险事故、保险期限届满或退保时才能真正拿到所分配的红利。增额红利由定期增额红利、特殊增额红利和末期红利三部分组成。
增额红利法赋予保险公司足够的灵活性对红利分配进行调整，保持每年红利水平的平稳，并以末期红利进行最终调节。由于没有现金红利流出以及对红利分配的递延增加了寿险公司的可投资资产，同时不存在红利现金流出压力，保险公司可以增加长期资产的投资比例，这在很大程度上增加了分红基金的投资收益，提升了保单持有人的红利收入。但是在增额红利法下，保单持有人处理红利的唯一选择，就是增加保单的保险额度，并且只有在保单期满或终止时才能获得红利收入，保单持有人选择红利的灵活性较低，丧失了对红利的支配权。
分红型保险的红利计算基础
1．保费分红（现金价值分红）。
保费分红是以投保人已经交付的保费（或现金价值）为计算基础，对应分红利率为保单分红。保费分红实际上是以投保人交付保费的多少为权重，在全部客户间分配全部的可分配红利。大多数保险公司都选择这种方式。
举例来说明，在这种方式下，投保人购买某种分红型保险产品，保额相同，但缴费方式不同：
（1）趸交保单，自保单开始年度可得到较高分红，假设各年度分红利率不变，则各年度分红数额相同。
（2）期交保单，保单开始年度得到分红较少，随交费次数增加每年分红递增，假设各年度分红利率不变，则各年度分红数额等差递增。
因为期交保单缴费总额大于趸交保单，在缴完全部保费后，期交保单的分红可能高于趸交保单。
2．保额分红。
保额分红是相对于保费分红而言的，以保单投保保额为计算基础，对应分红利率为保单分红。保额分红实际上是以保单投保保额的多少为权重，在全部保单之间分配全部的可分配红利。目前，国内很少有保险公司采用这一方式。
举例说明，在这种方式下，投保人购买某种分红型保险产品，相同保额，无论交费方式如何，每年的分红相同，假设各年度分红利率不变，则各年度分红数额也相同。也就是说，只要保额相同，期交保单与趸交保单的分红就相同，即不管交了多少保费，分红都一样。
分红型保险的特点
分红型保险保险费用比较高，具有确定的利益保证（保底利率）和获取红利的机会。分红是不固定的，分红水平和保险公司的经营状况有着直接关系，保险公司与客户共担投资风险、分享经营成果。
万能型保险
万能型保险是指可以任意支付保险费以及任意调整死亡保险金给付金额的人寿保险。也就是说，投保人支付最低金额的第一期保险费以后，可以在任何时间支付任何金额的保险费，并且任意提高或降低死亡给付保险金额，只要保单积存的现金价值足够支付以后各期的保险费就可以了。而且，万能型保险现金价值的计算有一个最低的保证利率，保证了保单的最低收益率。
万能型保险的特点
1．万能型保险除了和传统的人寿保险一样给予被保险人生命保障外，还可以让投保人直接参与由保险公司为投保人建立的投资账户内资金的投资，将保单的价值与保险公司独立运作的投保人投资账户资金的业绩联系起来。投保人支付大部分保费用来购买由保险公司设立的投资账户单位，由保险公司负责账户内资金的投资，将投保人的资金投入到各种投资工具上。保险公司对投资账户中的资产价值进行核算，投资收益上不封顶。
2．万能型保险具有最低的保证利率，这一点与分红型保险大致相同。
3．万能型保险合同规定交纳保费及变更保险金额均比较灵活，有较大的弹性，可充分满足客户不同时期的保障需求；既有最低利率的保证，又享有高利率带来高回报的可能性，从而对客户产生较大的吸引力。万能型保险弹性的保费缴纳和可调整的保障，使它成为十分适合进行人生终身保障规划的产品。
4．万能险之“万能”，在于在投保以后可根据人生不同阶段的保障需求和财力状况，调整保额、保费及缴费期，确定保障与投资的最佳比例，让有限的资金发挥最大的作用。万能型保险投资与保障并存，是介于分红险与投资连结保险间的一种投资型寿险。
5．万能型保险所缴保费分成两部分，一部分用于保障，另一部分用于投资账户。保障和投资额度的调整主动权在投保人手中，投保人可以根据不同的需求进行调节。
万能型保险的保障功能
在保障方面，万能型保险一般提供人身保险，当被保险人身故或者全残时，就能得到保险合同规定的基本保险金额或者保单现金价值的给付。但是，一般情况下，万能型保险不具有意外伤害、医疗费用等方面的保障作用。
万能型保险与投资连结保险、分红型保险的区别
1．投资连结保险是投资类保险产品（虽然附带寿险保障，但这部分费用很少）。投资连结保险有独立的投资账户，但是没有保底利率。
2．万能型保险是储蓄类保险产品（为大家创造储蓄型理财新通道）。万能型保险有独立的投资账户，并且具有保底利率。
3．分红型保险是根据保险公司绩效分红的，具有保底利率，但是没有独立的投资账户。
万能型保险保费的缴纳
第一，万能型保险合同通常规定收取保单管理费等费用，收取的额度在第一年最高，同时有的万能型保险合同也规定，如果投保人能够正常缴纳续期保费，会享受一定额度的奖金，因此首年基础保费额度需要投保人考虑。
第二，对于首年趸缴保费，以后可以再追加保费的万能型保险产品，投保人掌握好第一年度保费额度显得更为重要（我建议考虑保险合同中规定的最低保费额度），因为追加保费，保险公司收取的费用相对比首年要低得多，如果投保人把更多的保费在第二年进行追加，享受通过保险公司进行投资带来的高收益的可能性就相对较高，这无疑对投保人是有利的。
生死两全保险
生死两全保险（又称混合保险）是指无论被保险人在保险期限内死亡或期满生存，都可以获得保险金的一种保险。
投保人（或被保险人）在交付保险费后，如果被保险人在保险有效期限内死亡，保险公司向其受益人给付保险金；如果被保险人在保险期限届满仍生存，保险公司则向其本人给付保险金，保险公司在给付全额保险金后，保险合同终止，被保险人死亡后未到期的保险费也不再继续缴纳。
生死两全保险的特点
1．储蓄性。
被保险人投保生死两全保险，既可获得保险保障，同时又参加了一种“零存整取”储蓄。被保险人可按年(月)向保险公司缴纳保险费，若遇到保险责任范围内的事故，受益人（家人）即可得到一份保障；若被保险人生存到保险期满时，则可以领到一笔生存保险金，用来养老。
2．给付性与返还性。
在生死两全保险中，无论被保险人在保险期间身故，还是保险期满时仍然生存，保险公司均要返还一笔保险金。在未返还被保险人保险金之前，投保人历年所缴纳的保险费等于以保险责任准备金的形式存放在保险公司，也就是说，投保人缴纳的保险费等于是保险公司对被保险人的负债。
生死两全保险的重要性
生死两全保险是人身保险中最受投保人欢迎的一种产品，它不但可以作为一种储蓄手段，为养老提供保障，还可用于为特殊的目的（遗产）积累一笔资金。现在市场上销售的各种长期寿险保险都是在生死两全保险基础上演变出来的保险产品。
终身寿险
终身寿险是保险公司为被保险人终身提供死亡或全残保障的保险，一般到生命表的终极年龄100岁为止。如果被保险人在100岁之前死亡，保险公司将给付受益人相应的保险金。如果被保险人生存至100岁，保险公司则向其本人给付保险金。
终身寿险的两种基本形式
终身寿险是提供终身保障的保险，一般到生命表的终端年龄100 岁为止。如果被保险人生存到100岁，保险公司则向其本人给付保险金。终身寿险有普通终身寿险和限期缴费终身寿险两种基本形式。
1．普通终身寿险。
普通终身寿险是一种灵活的人寿保险，投保人采用终身缴付保险费的方式。普通终身寿险是保险公司提供的最普通的保险产品。普通终身寿险具有下列特点：
（1）提供终身保障，若被保险人生存到100 岁，仍可以取得保险金。
（2）终身缴费方式使年均衡保险费较低。
（3）在保险单失效时支付退保金。在保险单生效的1~3年内，一般不支付退保金，因为在签发保险单时，保险公司支付了代理人佣金和其他费用。
（4）灵活性。普通终身寿险保的条款允许把该保险转换为减额的保险费缴清保险；保险所有人还可以用普通终身寿险的现金价值作为一次缴清的保险费把该保险变换为定期寿险保险，或者在退休时把该保险转换为年金保险。
2．限期缴费终身寿险。
限期缴费终身寿险是指保险费的缴清要在一定期限内完成，缴付保险费的期限可以用年数或被保险人所达到的年龄来表示，比如10年、20年、30年，或者被保险人的退休年龄。由于限期缴清保险费的终身寿险保单的缴费期短于保险期，所以这种保险的年均衡保险费大于终身缴费的年均衡保险费，但其缴费总额与终身缴费是等值的。
一方面，限期缴费终身寿险由于具有较高的年均衡保险费，因此这种终身寿险不适合需要保险保障大而收入水平低的人。短期的限期缴清保险费的终身寿险适用于在短期内有很高收入的人购买，一次缴清保险费的终身寿险是其极端形式。另一方面，由于限期缴清保险费的终身寿险能迅速地积累现金价值，该种保险与普通终身寿险一样，也向保险所有人提供不可没收现金价值、红利支付、保险单变换等选择权，同样具有灵活性。目前，国内人寿保险公司提供的终身寿险多为限期缴清保险费的终身寿险。
终身寿险的特点和适用人群
终身保险是人寿保险的重要险种之一。其特点如下;
1．终身保障。
2．保险费是固定不变的。
3．保险单有现金价值。
4．保险费相对较高。
5．由于有现金价值的积累，投保人到一定的年限时可以不用再交保险费，保单保障的额度也随现金价值的增加而增加。
6．有确定的缴费年限，比如10年或20年保证交清。
7．保险单一般具有分红功能。
终身寿险适合于收入比较高、比较稳定，有较高资产，希望有稳定的投资回报的中年人士购买。终身寿险还是老年人在制定财产传承规划时应选择的重要理财工具，它非常适合财产传承。
定期寿险和终身寿险的区别
定期人寿保险只提供一个确定时期的死亡保障，如果被保险人在规定期限内发生意外身故时，保险公司向受益人给付保险金。如果被保险人在保险期限届满时仍然生存，保险公司则不承担给付保险金的责任，也不退还保险金。定期寿险不具有储蓄性质。
终身寿险是一种不定期的人寿保险，为被保险人提供终身保障，即保险公司对被保险人提供保障，直至被保险人身故时终止。终身寿险以人的最终寿命为保险事故，在事故发生时，由保险人给付受益人保险金的保险。终身寿险具有储蓄性质。
简单地说，终身寿险集保险（保障）和储蓄（投资）于一身，而定期寿险仅仅是一份保险（纯保障）而已。
年金保险
年金保险是指在被保险人生存期间，保险公司按照保险合同约定的金额、方式，在约定的期限内，有规律地、定期地向被保险人给付保险金的保险。年金保险是以被保险人的生存为给付条件的人寿保险，由于通常采用的是按年度周期给付被保险人一定金额的方式，因此称为年金保险。年金保险非常适合人们储备养老金。
年金保险的主要特点
1．被保险人要在开始领取年金之前，缴清所有保费，不能边缴保费，边领年金。
2．年金保险可以有确定的保险期限，也可以没有确定的保险期限，但均以被保险人的生存为给付条件。当被保险人死亡时，保险公司立即终止给付。
3．投保年金保险可以使被保险人的晚年生活得到经济保障。被保险人在年轻时节约资金用来缴纳保费，年老之后就可以按期领取固定数额的保险金。
4．投保年金保险非常安全可靠。因为保险公司必须按照《保险法》的规定提取责任准备金，而且有保险公司之间的责任准备金储备制度保证，即使投保人所购买年金的保险公司破产，其他保险公司仍会自动为年金购买者分担年金给付。
年金保险的主要险种
1．个人养老保险。
个人养老保险是一种主要的个人年金保险产品。投保人在年轻时投保年金保险，按月（年）缴纳保险费至退休日止。在投保人（被保险人）达到退休年龄次日开始领取年金，直至死亡。
年金受领者可以选择一次性给付或分期给付年金方式。如果年金受领者在达到退休年龄之前死亡，保险公司会退还积累的保险费或者现金价值。在保险合同期限内，投保人可以终止保险合同，领取退保金。一般说来，保险公司对个人养老保险会有如下承诺：
（1）被保险人从约定养老年龄（比如60周岁）开始领取养老金，可按月领取也可按年领取，或一次性领取。对于按年领取或按月领取者，养老金保证在一定年限（比如20年）给付，如果在这一期限内被保险人死亡，受益人可继续领取养老金至年限期满。
（2）如果被保险人在领取养老金一定年限后仍然生存，保险公司会每年给付按一定比例递增的养老金，直至被保险人死亡。
（3）被保险人在交费期内因意外伤害事故或因病死亡，保险公司会给付受益人死亡保险金，保险合同终止。
2．定期年金保险。
定期年金保险是指投保人在保险合同规定期限内缴纳保险费，在被保险人生存至一定时期后，被保险人依照保险合同的约定按期领取年金，直至保险合同规定期满时止的年金保险。如果被保险人在约定期内死亡，则自被保险人死亡时终止给付年金。子女教育保险就属于定期年金保险。家长（父母）作为投保人，在子女幼小时，为其投保子女教育保险，等到子女满18岁开始，从保险公司领取教育金作为子女读大学的费用，直至大学毕业。
3．联合年金保险。
联合年金保险是以两个或两个以上的被保险人的生命作为给付年金条件的保险。它主要有联合最后生存者年金保险以及联合生存年金保险两种类型。
（1）联合最后生存者年金保险是指同一保单中的两人或两人以上，只要还有一人生存就继续给付年金，直至全部被保险人死亡后才停止给付。它非常适合夫妇购买。由于以上特点，这种年金保险产品比起相同年龄和金额的单人年金保险产品需要缴付更多的保险费。
（2）联合生存年金保险是指两个或两个以上被保险人中只要其中一个被保险人死亡，保险公司就停止给付年金，或者将随之减少一定的给付比例。
4．变额年金保险。
变额年金保险是一种保险公司把收取的保险费计入投资账户，主要投资于有价证券，并且将投资红利分配给参加年金保险的投保人，投保人承担投资风险，保险公司承担死亡率和费用率的变动风险的保险。对投保人来说，购买这种保险产品，一方面可以获得保障功能，另一方面可以以承担高风险为代价得到高保额的返还金。变额年金保险提供的年金直接随资产的投资结果而变化。
年金保险的分类
1．按照缴费方式划分。
年金保险按照缴费方式不同，可分为趸缴年金与分期缴费年金。趸缴年金又称为一次性缴费年金，投保人一次性缴清全部保险费，然后从保险合同约定的年金给付开始日起，受领人按期领取年金。投保人分期缴费年金是投保人在保险金给付开始日之前分期缴纳保险费直至缴清，在约定的年金给付开始日起按期由受领人领取年金。
2．按照年金给付开始时间划分。
年金保险按照年金给付开始时间划分为即期年金和延期年金。
即期年金是指在投保人缴清所有保费且保险合同成立生效后，保险公司立即按期给付保险年金的年金保险。即期年金通常采用趸缴方式缴纳保费。
延期年金是指保险合同成立生效后，投保人按照保险合同的规定缴纳全部保费，且被保险人到达一定年龄或经过一定时期后，保险公司在被保险人仍然生存的条件下开始给付年金的年金保险。
3．按照被保险人划分。
年金保险按照被保险人的不同划分为个人年金、联合最后生存者年金和联合年金。
个人年金又称为单人年金，被保险人为一人，是以个人生存为给付条件的年金。
联合最后生存者年金是指两个或两个以上的被保险人中，在约定的给付开始日，至少有一个被保险人生存即给付年金，直至最后一个被保险人死亡才停止给付的年金。此种年金的投保人多为夫妻。
联合年金是指两个或两个以上的被保险人中，只要其中一个死亡，则保险金给付即终止的年金，它是以两个或两个以上的被保险人同时生存为给付条件。
4．按照给付期限不同划分。
年金保险按照给付期限的不同划分为定期年金、终身年金和最低保证年金。
（1）定期年金是指保险公司按照保险合同约定的给付期限给付被保险人的年金。定期年金是确定年金，只要在约定的期限内，无论被保险人是否生存，保险公司都给付年金，直至年金给付期限届满。
（2）终身年金是指保险公司以被保险人死亡为终止给付保险年金的时间。也就是说，只要被保险人生存，被保险人将一直领取年金。对于长寿的被保险人，该险种最为有利。
（3）最低保证年金是为了防止被保险人过早死亡丧失领取年金的权利而产生的年金。它有两种给付方式：
? 确定给付年金，它是按照给付年度数来保证被保险人及其受益人利益，该种最低保证年金形式确定了给付的最少年数，若在规定期限内被保险人死亡，被保险人指定的受益人将继续领取年金到期限结束。
? 退还年金，它是按照年金给付的返还来保证被保险人及其受益人的利益，该种最低保证年金形式确定有给付的最少返还金额，当被保险人领取的年金总额低于最低保证金额时，保险公司以现金方式自动分期返还其差额。
5．按照保险年金给付额是否变动划分。
年金保险按照年金给付额是否变化划分为定额年金保险与变额年金保险。
定额年金保险的保险年金给付额是固定的，因此，定额年金与银行储蓄性质相似。
变额年金保险属于创新型寿险产品，通常变额年金具有独立投资账户，变额年金的年金给付额，随投资账户的资产收益变化而不同。变额年金保险有效地解决了通货膨胀对年金领取者生活状况的不利影响。
年金保险的本质
年金保险和死亡保险的作用正好相反。死亡保险为被保险人因过早死亡而使被保险人家庭丧失收入提供经济保障，而年金保险则是预防被保险人因寿命过长可能导致丧失收入来源（或耗尽积蓄）而进行的经济储备。如果一个人的寿命与他的预期寿命相同，那么他投保年金保险既未获益也未损失；如果他的寿命超过了预期寿命，那么他就获得了额外收益，其得到的额外收益主要来自没有活到预期寿命的被保险人缴纳的保险费，所以年金保险对于长寿者有利。
从本质上讲，年金保险并不是真正意义上的保险，而是人们通过保险公司进行的一种强制储蓄。
投资连结保险
投资连结保险简称投连险，也称变额寿险。投资连结保险就是保险与投资挂钩的保险，是指一份保险单在提供人寿保险的同时，保险单在任何时刻的价值都是根据其投资基金在当时的投资结果来决定的。
投资连结保险的特点
1．投资连结保险是一种融保险与投资功能于一体的新型保险产品。投保人在购买保险保障的同时,可以获得其保险基金投资的选择权,享受期望的高投资回报。因为保险公司将投保人缴纳的保险费用于购买投资基金单位，投资基金单位价格随基金的资产表现差异而不同，投保人有选择投资基金账户的权利。
2．投资连结保险通常设有保证收益账户、债券账户和基金账户、股票账户等多个账户。每个账户的投资组合不同，投资收益率也就不同，投资风险也不同。
3．投资连结保险的投资账户不承诺投资回报（没有保底收益）。保险公司在收取资产管理费后，投资账户所有的投资收益和投资损失都由投保人承担。
4．投资连结保险充分利用专家理财的优势，投保人在获得预期高收益的同时也承担投资损失的风险。因此投资连结保险适合于具有正确的投资理念、追求资产高收益，同时又具有较高风险承受能力的投保人。
5．投保人的利益直接与投资回报率挂钩。投保人拥有获得所有投资利益（扣除必要的费用）的权利。当投资效果好时,投保人享有所有的回报；反之，当投资表现差时，投保人则要承担风险，同时，投保人的回报有很高的变动性和不确定性。
6．投资连结保险对投保人来说有更高的透明度。投保人在任何时候都可以通过电脑查询其保险单的保险成本、费用支出以及独立账户的资产价值,使投保人明明白白地投资,确保了投保人的利益。
投资连结保险产生的背景
20世纪70年代，英国最早出现投资连结保险并在国际上流行。当时，欧美不少经营传统固定预定利率人寿保险品种的保险公司发现，尽管在承保时把利率固定好，但以后各年投资收益的好坏却难以确定。由于市场竞争的激烈，各家保险公司往往为了吸引客户、招揽业务，将预定利率一再调高，使得保险公司经营越来越困难。于是，保险公司就将保险公司收益与个人收益连接起来，保险公司不会因为自身投资的亏损而赔付给客户一笔固定的利息，这样就将风险转嫁给了客户。从吸引客户方面来说，客户获得的收益随着保险公司投资收益增多而增多，给客户带来了获得高额投资收益的想象空间。保险公司这样做是一举两得：一方面转嫁了风险，另一方面吸引了客户，从而促进了保险公司的业务增长。
目前，在欧美国家，投资连结保险的销售额不断增长，一般都在销售总额的30%以上，在中国香港和东南亚地区甚至占到了销售总额的50％。国内有的保险公司在很多年前利率高企的时候推出较高的固定利率保单，给这些保险公司带来了很大的利差风险，正是基于这种情况，促使国内的保险公司进行产品转型。目前，我国的保险公司大都推出了投资连结保险。
投资连结保险的功能
1．保障功能。
投资连结保险的保障范围、保障程度因具体产品而异。有的投资连结保险除了提供意外与疾病身故保险金、全残保险金等保障外，还有其他保障内容，如保证可保选择权和豁免保险费等。
（1）可保选择权的含义是指投保人在保单生效后可根据实际需要，在保险合同允许的范围内增加投保一份或多份保险，且无须进行体检。
（2）豁免保险费的是指在保险期间内，如被保险人因疾病或意外伤害事故导致丧失工作能力，将可享受免交保险费的待遇，原有保险单上的所有保障内容均不受影响。
2．投资功能。
投资连结保险除了提供风险保障外，还具有很强的投资功能。但是，投资连结保险的投资回报率是不固定的，未来投资收益具有很大的不确定性，保单现金价值将根据保险公司实际投资收益情况确定。
一方面，当保险公司投资收益较好时，投保人的资金也将获得较多的投资回报；反之，保险公司投资收益不好时，投保人也将承担一定的投资风险。
另一方面，正是由于投资连结保险取消了保单固定利率，所以保险公司可以制定更积极的投资策略，通过对投资资金的有效运用，使投资资金获得更多投资收益。这样，投保人就有可能获得比采用固定利率的传统人寿保险更多的投资回报。
投资连结保险的运作方式
投资连结保险都会开设几个风险程度不同的投资账户供投保人选择。通常的投资连结保险根据不同的投资策略和风险程度，开设有四个账户：股票账户、基金账户、债权账户、保证收益账户。投保人可以自行选择保险费在各个投资账户的分配比例。
1．股票账户。
股票账户中的资金主要投资于公开上市的股票。股票账户类似于股票型基金。
2．基金账户。
基金账户的资金主要用于投资各种证券投资基金。基金账户实际上是基金中的基金（FOF）。
3．债券账户。
债券账户的资金主要投资于国债、金融债券和企业债券。债券账户类似于债券基金。
4．保证收益账户。
保证收益账户类似于货币市场基金，主要投资于短期债权、央行票据、大额存单等。
此外，投保人还可以根据自身情况的需要，部分领取投资账户的现金价值，从而增加保险的灵活性。
投资连结保险的优点和缺点
1．对保险公司来说——
投资连结保险的优点如下：
（1）分散风险，保证偿付能力的稳定性。
（2）可完全解决传统人寿保险产品资产与负债不匹配的问题。
（3）拓宽服务领域，促进业务增长。
投资连结保险的缺点如下：
（1）利差收益均回馈给保户，影响本身利润的增长。
（2）人力成本增加，包括培训费用增加和投资人才的引进成本增加。
2．对投保人来说——
投资连结保险的优越性体现在：
（1）保险公司依靠资金实力和专业投资人进行投资，会比个人投资更为稳健。个人所缴纳保费的投资收益在扣除一定费用后完全归自己所有，如果保险公司投资收益好，投保人将获得比普通的人寿保险更多的收益。
（2）保险公司经营风险的释放，本身就是对投保人保障程度的提高。
投资连结保险的缺点体现在：
（1）相比普通人寿保险，利息不固定，有可能没有任何收益，甚至亏损。
（2）保险公司有可能会扣减收益，支付的收益不是应得的收益。因为投保人无法准确了解保险公司的经营状况。
投资连结保险的适宜人群
投资连结保险是一种人寿保险与投资基金相结合的产品，具有高收益高风险的特点。投资连结保险本质上就是保险公司推出的“证券投资基金”。
1．如果你的家庭收入低，固定开支占家庭收入的比重大，你应该选择有固定利率的普通人寿保险产品。因为每一分钱对于低收入的投保人来说都很重要，因此没有必要冒风险。如果你不顾自己的经济能力投保了投资连接保险，你有可能没有任何收益甚至亏损。同时投资连接保险条款中一般规定，投保后一定期限内不能退保，即本金无法及时取回，对于收入低、固定开支多的家庭来说会有很多的不便。
2．如果你的家庭收入高，固定开支占家庭收入的比重小，你平时又不善于投资。你就应该选择投资连接保险。因为投资连接保险可以和保险公司的投资收益挂钩，保险公司拥有专业的投资团队，资金实力雄厚，投资管理比较稳健。投保人购买投资连接保险会比自己独立投资获得更为理想的收益。当然，选择投资团队素质高、过往投资业绩好、财务状况稳定的保险公司，是投保人在投保前必须做的功课。
银行保险产品以储蓄型保险为主，以投资型保险为辅，很少有纯粹保障型的产品。银行保险产品主要是中长期储蓄产品，流动性较差。因此，你在购买时要充分考虑产品的流动性，不要被较高的收益所迷惑，如果你资金安排不当，需要提前赎回银行保险产品，就可能会遭受本金的损失。对此，我郑重提醒你注意。
