真心不推荐！！！想要买保障的，去寻找纯保障型传统产品；想要理财的，市场上大把低收费的理财产品可供选择。想通过一个全家桶产品搞定所有保险需求，基本都会出现保障做不好、理财也做不好的局面。
平安智能星是款万能型的终身寿险。产品设计复杂，主打一个既能理财，又能保障。但实际效果，就是收益效果不足，保障也不全面。
以某客户的实际保单为例：0岁男孩，已交保费六年
结果很明显，收益在市场同类产品中，真的是垫底一样的存在！！！
重疾保额真心不足，重疾数目也太少，没有额外赔付等责任，保障也很不完善。
这里可以详见
中间部分，保单的账户价值，就是万能账户的价值。我们把它当成一个蓄水池，所有交进去的保费减去初始费用，加上万能账户的利息，就是你往账户里注的水。
但同时，它也有两个出水口。一个是保障成本，包括刚提到的寿险、重疾、意外及意外医疗等保障成本；另一个就是中途领取的部分。
来看一下初始费用收取原则（可以理解为手续费）：
第一年，初始费用是期交保费的50%。主险年交6000块钱，扣3000。第二年，扣25%，就是扣1500。第三年，扣15%。第4-5年，扣10%。再往后，每年交的钱，要先扣5%，以此类推。这手续费真的是太太太贵了！！！
按照费率表，第一年，寿险的保障成本有912块；重疾保障成本220块；意外伤害保障成本是170元；意外医疗保障成本160块，加起来就是1462块钱。
也就说，第一年客户往保险账户里交进去了6000块钱。初始费用扣了3000块，保障成本扣了1462块，账户里只剩下1538块钱可以继续增值。
因为智能星用的是自然费率表，保障成本、手续费会随着年龄会发生变化。所以，每年进入万能账户的钱也会发生变化。年龄越大，费率越高，如果保单费用被扣完，也就意味着合同失效。
没有完美的产品，时代在进步，产品也在迭代。那现在优化较好的产品来对比，本身没有太大的意义。客户已经买了6年，初始费用已经变低了。最好的办法，采用优化措施，尽量减少客户损失。
1：把它单纯作为教育金。
已经交了6年，再继续交四五年。把保障部分保额调整到最低，能取消的附加险尽量取消，每年扣除的保障成本才能相应减少，这样能够生息的钱才能更多。保障到孩子读大学或研究生阶段前后再取出来。
关于保障险的配置，可以详见鲸鱼的回答
婴幼儿买什么保险？
2：重新配置医疗险。
鲸鱼会推荐加一份保证20年续保的长期医疗，或采用加一份“0”免赔中端医疗。详见鲸鱼的文章
为什么建议孩子配置“0免赔“中端医疗？
3：配置保障终身多次赔付的少儿重疾。
来弥补保额低，保障责任差的缺陷。如果预算足够，直接买50万保障终身。 如果预算不够，可以选择定期+终身组合搭配，保留智能星20万保额，当成一个定期重疾，再配置30万保障终身的重疾险。
这里详见鲸鱼的文章关于少儿投保重疾那些事儿
4：重新配置儿童意外险，
这个真的可以无脑推了，68元即可搞定。
在了解你的基本信息和需求之前，我无法预设你的立场，更无法直接推荐某一款产品。所以鲸鱼会带着你一起，聚焦自身，拆解担忧。把保险配置的底层逻辑，化整为零，一点一点分析给你听。
先分析自己，再讨论产品。不同的个体，最后所选择的保险产品也有所不同。在这个环节，一名优秀保险经纪人的专业就显得尤为重要了。
1)锁定保司梯队明亚合作的保司有上百种，鲸鱼会根据公司特性，对其进行保司梯队整理。然后，根据客户需求，锁定相应梯队产品。
2）产品责任比对
敲黑板一下，这里可不只是大面上的责任比对呦！！细化到一个病症的不同产品的给出条款细则，我都没有放过奥！！！
3）方案组合接下来，将筛选出的产品，进行方案组合。来满足客户既想产品性价比，又想要优秀的服务。
这种比较工作需要花费大量的时间和精力，每次做完感觉自己眼睛都酸疼到要失明。不过想到能更全面的满足客户要求，心里还是觉得值得的。茫茫人海中，客户能找到我，是种缘分。唯有将服务做到细致入微，才能不辜负客户的信任。
由于现在伙伴们，生存压力大，作息不规律。来咨询的客户，很少出现标体。那么，如何艺术的处理非标体客户投保，就是变成了一门学问！
要知道不同公司的核保策略大有不同。我有个客户慢性萎缩性胃炎，术后转为慢性非萎缩性胃炎，其投保重疾险的话。针对同一体况，投A家结果除外相关责任，但是投B家可以标准承保。
对于体况相对复杂的客户，鲸鱼会尽量选择多家同时投保，选择更优的核保结果!!深知有体况客户，投保难度也很大，也更加需要保障，所以鲸鱼也会更加用心！！！
为此，我还特地参加了高端医疗社群的核保速学营，将非标核保系统化，并形成整套方法论！
投保成功，只是鲸鱼服务的开始！
很多来咨询的客户，家庭成员多，每个人的保单也很多，加之购买的年限已经很久，甚至于连保单责任都忘记了！鲸鱼的保单整理，就可以帮您全面解决这个问题。（无论是不是从鲸鱼这里投保的，都可以奥！）
从险种、保险公司、保单号、缴费金额、缴费日期、缴费期限、被保人、保障责任、保险公司电话都会帮你理清楚奥！
接着就是保单检视，将保障内容的细则以及保障漏洞进行全面梳理。帮助客户，做进一步的保单完善，比如将短期险种的，替换成适合客户的；去掉一些不必要的险种，比如少儿定寿（真心是个大坑）！！！
如果保单生效之后，需要变更保单信息或处理相关业务，比如：基本信息更改（手机号，住址，邮箱等）；关系人变更（投保人、受益人变更等）；退保、保单复效等等。尤其是来自不同保司的保单，完全可以交鲸鱼代办！
客户购买保险产品，是为了在关键时刻，能够托底一个家庭的生命和经济。理赔就成了保险服务的“重中之重”。
所以，无论寿险还是财险，我都会告诉我的客户，如果出险一定要第一时间来通知我。要知道客户就诊的医疗机构，与医生沟通的语言组织，以及要捕捉的指标，都有可能会影响到理赔的金额。以重疾急性心梗为例：一定要在发病6小时内，联系鲸鱼。
急性心肌梗死，是冠状动脉急性、持续性缺氧所引起的心肌坏死。肌酸激酶同工酶(CK-MB ) 及肌钙蛋白（T或I）升高是诊断急性心肌梗死的重要指标，于发病3至6小时开始升高。
对客户的心肌酶指标，每两个小时检测一次，持续二十四小时，进而捕捉到指数最高峰值，以达到重疾理赔标准；否则只能按轻症20~30%保额赔付。
不同情况需要关注的信息不同，这里涉及大量医学、法律知识。客户不需要懂，后续交给鲸鱼就可以啦！鲸鱼的理赔专业，可是经过认真打磨过的奥！！！
站在客户角度，竭尽全力为您争取应得的利益，从来就是鲸鱼作为一个专业保险经纪的应有的服务价值！
所以，只要在鲸鱼这购买的保单。那么鲸鱼，行者团队，以及明亚公司平台，就会依据丰富的理赔经验和过硬的专业实力，会为您给提供专业支持！！！
见字如面，感恩茫茫人海中，你我遇见！我是鲸鱼JASMINE，985建筑学硕士，建筑设计从业8年。因原行业市场缩小，探索行业外的发展。跨行之初就预料到的这条路的艰辛，感谢团队成员的鼓励和各种专业“内卷”，让我从没有停下专业深耕的脚步，并致力于打造长期主义服务价值。
没有瞩目的业绩，但不妨碍鲸鱼做一个专业、客观有温度的保险经纪人。感恩我的每一位客户，你们的信任是我成长路上最大的激励！运用专业服务好客户，永远是我的必修课！！！
也希望越来越多的老百姓，因为“保险界清流”的存在。愿意相信保险，购买保险，运用保险来托底美好的家庭生活！鲸鱼愿意成为您家庭的专属保险经纪人！！！
