看了几个回答，感觉把简单事情复杂化了，点赞最高那个连阴谋论都整出来了。
我会用四句话解释这款产品：
1、背靠大树好乘凉
2、最大优势在便宜
3、最大毛病在「大锅饭」
4、不解决人生最大风险
1、背靠大树好乘凉
相互保是由蚂蚁保险+芝麻信用+信美相互共同合作推出的相互保险产品，在支付宝上线。
信美人寿是2017年7月3日，由保监会批准成立的，国内第一家相互保险社。
发起会员主要来自于阿里系，包括蚂蚁小微金服、天弘基金等9家公司，初始运营资金10亿元。
事实上，这种模式在国外已经相当普遍，在美国、日本、德国这些发达国家所占比例甚至能够达到40%。
在国内，类似的模式早在水滴筹之类的公益平台也出现过，
只不过这些公益平台没有保险牌照，大家会担心核保不严出现骗保、理赔难之类的道德风险，才没有被广泛推广。
这次支付宝联手信美人寿，推出了这款相互保产品，正式接受保监会的监管。
而支付宝想做保险这件事情，简直是开了八倍镜，降维打击。
这两年收集了支付宝我们多少大数据：运动、饮食，这些都是与疾病和保险密切相关的。
如果第一款产品就坑我们，后面还怎么卖保险。
所以那些指东道西的，快省省吧，是不是自家的保险快卖不出去了？着急了。
2、最大优势在便宜
1)首先，它不是一毛钱
这是很多人的误区，以为交1毛钱就能获得30万保障。
其实不然。
它是加入的人中一个人确诊，每个人会平摊差不多1毛钱。一个月摊两次。
患病的人越多，实际摊到的钱就越多。
官方给的解释如图：
2）它真的会便宜
假设一款保险100块，保险公司从三个地方赚钱：
一是手续费和运营费，大概是20块；
二是把100块拿去投资一年赚的钱，大概4-6块；
三是卖给了10000人，本来通过计算一年会有20个患重疾，实际只有19个人患重疾，差出来的钱。
你会发现这款产品，二和三是没有的。
有多少人患病，就会赔付多少人，那么三的钱收不到。
从公示到出险，钱并不在保险公司手上停留，所以二的钱也没有。
而且不仅如此，运营费也被压缩到了极致。
我拿到了新华保险的财报：
（15905+14050）\107928=27.7%
一年里中费差和佣金竟然高达27.7%......
传统保险的费差一般在20%-30%之间，新兴的互联网保险能在10%-20%，而10%是一个想都不敢想的费率。
支付宝利用平台优势把运营花销降到最低，沾的是用户基数大的光。
3）参考竞品，它的真实价格在100-200之间。
微信上有款短期重疾叫「微医保」。今年卖的很好，起的作用是短期保障。
它也是典型的第一年只赚吆喝钱的产品，健康告知也和相互保类似：
（左图是相互保，右图是好医保）
在同样的30万保额下，如果价格太高，对年轻人是没有吸引力的，我会倾向于认为这款产品一年花费在100-200之间。
3、最大毛病在「大锅饭」
从常识上判断，年轻人患病概率低，老人患病概率高。所以传统的保险会根据患病概率分段。
我们继续拿上面的「微医保」为例：
我们假设有四个人同时想买这款保险，都是30万保额。
A：23岁，要花165块
B：28岁，要花240块
C：33岁，要花354块
D：38岁，要花600块
这时候有人提出，要把他们全都混到一起，支付一个平均值：
（165+240+354+600）/4=339.75（元）
无形之中，A和B就受损失了，因为他们平摊了C和D的保费。
「相互保」就是这个道理。
将原本患重疾概率明显存在差异的人捆绑在一起，一起「吃大锅饭」。
虽说它做了一个粗略的划分，40岁以下赔30万，40岁以上赔10万。
但是它仍然解决不了，20-25岁的人就是比35-40岁的人患病概率低的问题，40-45的人就是比55-60岁的人患病概率低的问题。
基于这个逻辑，30-40岁的人和50-60岁的人买它一定是最划算的，于此同时，会建议年轻人可以观望一下。
4、不解决人生最大风险
这款产品好归好，但是有两个比较大的问题：
1）保障期限有限
2）不保证续保
我们假设一个健康的个体在35岁选择了相互保，结果在37那年体检发现他有高血压或糖尿病，像这种病不属于重疾，肯定不会赔的，这时他想继续投相互保时，他属于带病体，想买就买不了了。
另外这款保险只能保障到60岁，60岁以上就只能“裸奔”，而60岁再想选择其他长期产品就很困难了。
所以，在年轻时，健康时，优先配置一款长期重疾险的作用就凸显出来了：更长的保障时间，也不用担心续保。如果想要购买，百年康惠保和瑞泰瑞盈都是当下不错的选择。
另外，还要补充一点，很多人在购买时，没有留意健康告知。
像两年内连续服药30天、还有常见病如高血压、糖尿病、肝硬化都是不能买的，买了也不会赔，大家根据自己的健康状况还是去确认一下。
说到这里，我们做个总结：
1、相互保是款良心产品，支付宝不指望靠它赚钱
2、30-40岁和50-60岁的人买最划算，但要注意健康声明。
3、健康时优先配置长期重疾险，相互保可以作为补充
想说的就这么多了，祝生活幸福。
