两个人从酒吧里走出来，其中一个嘟囔着：没有它，没法过；有了它，也不好过！
其中一个人深有同感，附和道：是呀，女人就是这样。
另外一个人大笑说：我说的是信用卡啊~
信用卡作为一个“透支消费”工具，根本上来说就是银行免费借钱给你让你提前消费，而你借的是银行的钱，为银行资金增加流通性，这不就是一个“双赢”的产品吗？但是，信用卡真的如表面上看起来的那么“人畜无害”吗？或者说，每个人都适合拥有信用卡吗？我们一起通过分析，来寻找答案：
我们熟知的信用卡便利：
可能没有了解过信用卡的同学看了上面这几条之后都会大吃一惊，原来信用卡有这么多的用处！但是，无论我们说了多少功能，对于一张信用卡来说，最大的优势还是在于他的便捷性，无论是国内还是国外，无论是线上还是线下，信用卡都可以轻松解决，而是比起传统的花呗白条而言，信用卡额度更高，额度增长更快，合理的使用还会对于你的征信有所帮助。
说了种种优点，当然弊端我们也一定要与大家一一剖析：
首先信用卡的“分期消费”一直以来饱受争议，
原因就是因为有人认为“分期消费”其实是“温水煮青蛙”。为了更好的让大家理解“分期付款的秘密”，今天就让我们来一探究竟。
假设李女士的账单日是15日，她于2018年10月6日购买了一件2400元的相机，在刷卡后第三天（10月9日）致电建行提出分期消费。分期期数为12期，即12期分期手续费率为0.6，因此每月还款金额2400*0.6%+2400/12=214.4元
手续费总支出：2400*0.6%*12=172.8 而利息率即172.8/2400*100%=7.2%
但是这就是我们真正承担的实际利率吗？不同还款方式因为占用本金的时间不同，所以在转化成以一年到期还本付息方式计算的"实际利率"时。需要计算本金的时间成本。而IRR函数就是帮助我们对比资金间时间成本的工具。
计算过程我们使用excel来协助完成：
由计算结果，我们可知分期付款下，实际年利率高达13.03%。
而银行的贷款年利率，名义基准利率是4%-5%，但同样借助IRR，得出结论银行贷款的实际利息应当为9%-10%。
对比可发现，分期付款下的年利率实际上是高于银行的贷款利率的！
这么看来，信用卡分期付款的确并非表面上看上去那么的“单纯”，是一把温柔刀--让你提前享受消费的乐趣，但同时也是银行获取更多收益的一把收益“刀”。
因此，对于分期消费，需要结合自身需求，仁者见仁、智者见智。
那信用卡除了分期付款利息之外，还有哪些隐含的“刀”呢？
所以综合来看，不得不说，信用卡是一个很好的工具，很好的产品，但是既然是工具就具备一个特点，那就是会根据使用者的熟练度和理解度发挥出不同的功效。所以我们也是在不断地帮助用户了解信用卡，合理掌握信用卡，从而通过这件工具获取更多的收益。
如果你是一个理性、按时还款的好客户，又通过我们的专栏@信用卡小课堂 掌握了足够的知识，那么恭喜你，拥有信用卡就相当于拥有一个合理改善现金流，随时随地免费短期借钱的“老伙伴”。当然除了这个“老伙伴”外，还有小还哥我这个“小伙伴”哦，小还哥会与你分享信用卡使用的相关知识，并且在你遇到账单分期问题时随时伸出援手，成为你最值得信赖的朋友！
