截至目前：
相互宝参加人数已经突破 1亿人，受助人数达到16528人。
2019年全年总分摊金为29.17元，远低于预估的188元的最高线。
相信这会让那些因分摊金逐期递增而恐慌，想要退出的人，至少没那么恐慌了吧~
2019年对相互宝来说，注定是不平静且艰难的一年。
前有骗保风波，后又有修改规则，网上骂声一片.......
但作为相互宝的最早的一批用户，我好似见证了在很多人心中：
相互宝从最初的一位身披金甲圣衣的盖世英雄，到如今的饱受争议。
但失望只不过源于期望，在我看来；
相互宝仍是一个值得加入的互助计划，它本就不应该承受太高的期望，太多的苛刻。
这里深蓝君就来和大家聊聊 相互宝的那点事，看看互助计划还值得加入不？
主要内容如下：
自相互宝上线起，我就进行了全面的分析，有兴趣的朋友可以看下面这篇文章。
首先我们要知道互助计划不是保险，互助计划采用的是先保障后缴费，当出险后，会统一从所有参与者账户中扣钱。
最近不少朋友反馈，相互宝分摊的金额越来越多了，这是怎么回事呢？
我仔细研究了2019年相互宝公布的数据，整理了如下表格：
可以看到，2019年相互宝每一期的分摊金都在增长，而12月最后一期虽然每人仅分摊 3.05元，看起来并不算多，但相比于 2 月份的0.03元，却增长了102 倍。
个人觉得，主要原因有以下 3 点：
其实分摊金额变多，是在意料之中的。且2019年全年的总分摊金为29.17元，远低于预估的188元的最高线。
这也让相互宝官方更有底气的表示，预计 2020 年人均分摊依旧不会超过 188 元。
但是 2020 年金额具体会上涨到多少，我们也不得而知，只能等待时间去验证。
相互宝上线一年来，发展十分迅速，除了支付宝的大力主推的原因外，主要是因为和传统保险相比，加入门槛非常低。
上文也提到，相互宝采用“ 先保障，后缴费 ”的方式，只要符合条件，就可以先享受保障，后续别人需要理赔时，大家再均摊费用，所以也相对比较便宜。
另外相互宝还引入了“ 陪审团 ”机制，对于有争议的案件，会公示出来，由会员决定该不该赔，让人更有参与感。
但是硬币都有两面性，除了优势，我们也要看到互助计划的不足，主要有以下 4 点：
风险 1 ：可能无法获得赔付
保险的本质是具有法律效力的合同，但互助计划并不是保险，因此相互宝存在一定的不确定性，我在宣传资料找到如下提示：
极端情况下，互助计划是有可能无法持续的，而保险受到国家严格监管，不用过多担心。
风险 2 ：保障内容可随时更改
保险的保障内容，保什么、不保什么都是固定的，不能随意更改，而互助计划不是保险，并不受限制。
比如今年 5 月起，相互宝修改了甲状腺癌的理赔规定，对甲状腺癌，只能赔 5 万互助金，而之前是可以获得 30 万的。
虽然甲状腺癌治疗费用不高，但也不免担忧，以后如果修改其它理赔规则，该怎么办？
风险 3 ：保障降低、保费变高
相互宝在 40 岁以后，只能有 10 万的保障，在“上有老，下有小”的年纪，这 10 万元能有什么用呢？
相反绝大多数的重疾险，就算 40 岁以后，其实还可以买到 50 万以上的保额的。
此外，我们看到 随着互助计划理赔数量增多，人均分摊的金额可能还会上涨，但重疾险，不论保险公司是否亏本，每年交多少钱都是固定的，并不会涨价。
风险 4 ：理赔时效不固定
在相互宝 12 月第二期公示中，我随便点了几个，发现一些 7、8 月份就确诊为癌症的患者，但是在 12 月份才公示理赔。
其中一部分原因，可能就是因为越来越多人需要理赔，调查压力较大，而保险一般都是要在收到理赔报案后，合同规定需要 30 日内做出理赔结论的，保险时效性更好。
这个世界没有完美的东西，只有了解了相互宝的这些优缺点，才能让我们更好的去看待这个产品。
其实通过上面的分析，能看到相互宝和保险还是有很大区别的，只靠相互宝抵抗风险，是完全不够用的。
这点在相互宝的宣传页面也能得到证明，官方也推荐大家购买保险进行搭配。
一个完善的家庭保障方案，应该包括医疗险、意外险、重疾险、定期寿险，这四个险种都有各自的作用，我在《只买一种保险，买什么？》一文中，已经有详细的分析。
为了大家更好的了解，深蓝君做了一个保险+相互宝的组合，以 30 岁男性为例：
通过这个组合，可以获得的保障如下：
这样来搭配，基本可以有一个比较全面的保障了，而且每年的花费也不高，这里只是给大家一个参考，毕竟不同人的需求是不一样的。
另外深蓝君多次提醒大家，买保险就是买保额，如果保额太低，根本起不到转移风险的目的。
过去我们做过很多其它的方案配置，大家感兴趣可以阅读：
目前相互宝成立以来，累计理赔案例已经达到了 16528 个，从最新公示的理赔案例来看，还是有很多地方值得我们警示的。
1、关注高发癌症
目前我国每年新增 380 万癌症患者，每天超过一万人确诊癌症，平均每分钟就有 7 人得癌症，可以说癌症越来越常见。
在此次相互宝公布的 1953 例案例中，癌症患者占了近 50%，其中理赔最多的仍然是甲状腺癌。
在《2019保险公司年中理赔排名出炉！哪家保险公司最靠谱?》中，深蓝君也整理了近 30 家公司的理赔数据，理赔趋势也比较类似：
癌症的理赔，基本上占到各家公司总量的 70% 以上，其中无论男性还是女性，甲状腺癌都是最高发的癌症之一。
虽然此次相互宝的理赔样本还不算太多，但整体上看，癌症仍然是最值得我们关注的疾病。深蓝君建议大家，一定要养成定期体检的习惯。
那么如何体检最合理，应该有什么注意事项呢？
我在《明明每年都体检，为何突然查出癌症晚期？必读体检指南！》中已经进行了分析，也为大家整理了不同年龄，体检需要重点关注的点。
2、早买早保障
很多人觉得，只有老年人才会得重疾，年轻人身体健康没必要买重疾险，真的是这样吗？
从这次相互宝的理赔年龄来看，30-39 岁的人占了 29%，真的不算低了，而且这个阶段的人，往往都“上有老，下有小”，家庭负担都很重。
所以建议大家一定要趁早给自己添加保障。
相互宝的出现，唤醒了更多人的风险保障意识，对整个行业来说意义都是十分重大的，为蚂蚁金服点赞。
但也希望大家知道，相互宝并不是保险，和保险差异很大，抵御风险的能力是很有限的。
我是深蓝君，专注保险测评，日常科普保险干货！
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为了更好的帮助大家，我呕心沥血整理了一系列知识干货，欢迎自取！
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