本人是在香港这边做保险资管的，所以这块儿呢还算比较了解，本着让潜在客户了解更多的一个原则，简单谈几句。
知乎上来找我咨询的，大部分都是身体有小病才意识到需要这个东西。我先总结一下，香港的产品不仅仅是一份保障，跟国内完全不同的是，它的监管和投资渠道，带有美金或港币分红，是可以抵抗通货膨胀的，是一种重要的理财方式。对于年轻人来说，也可以养成储蓄理财的理念；对于中产人士来说，目前内地债券违约频繁，a股一泻千里，评级公司比如大公国际虚假信用评级，严重影响了保险公司的信用利差风险，新一轮量化宽松，鼓励银行购买地方债，，房地产潜在泡沫，很多人目光早已扫向境外优质资产了。
凡事有利就有弊，补充劣势，风险以及核心竞争力：
回归此题，其实对于内地中产阶级来说（土豪的在后面哈），香港这边无非是这几个方面。第一是历史和制度方面，第二是产品的比较方面，第三是预期收益方面，第四是免责条款和争议期方面，第五是流程和审核方面，第六呢是币种方面。尤其呢是在分红这块，还有就是美金保单这块。另外所谓的风险大家要了解下。
对于土豪来说呢，无非是香港06年取消了遗产税，内地即将开征房产税。香港的具有信托功能。（尾段啦）
中产的话，
第一个历史和制度方面。相对于内地来说香港的保险业发展的时间悠久，法律制度健全。香港保险至少有150多年的历史，不是像内地只有20几年（92年小平同志批准美国友X进入内地，开启竞争模式），香港法制完备，金融保险制度也相当完善，所以最主要就是，第一保险公司很多都是海外的，像友X，保X，这些公司都有以前在海外的，或者说是在西方发达国家的经营的一个背景，毕竟经验在那，包括美国进去的TransamerX，以前都是美国的公司，所以它们有海外或者说发达国家经营的先进的经验。
第二，产品的比较方面。第一，对于国内来说，同等保额的同类产品，香港的产品略微便宜一些。所谓的便宜，指的在杠杆作用下，比如同样买一份保额100万的重疾保险，可能在国内要花到18万，香港则要低于这个数字，另外考虑到汇率就更低了，尤其是保X、友X，由于香港保监要求不可以在国内谈论具体的产品，具体数字在这不太好确定，就是说相对来讲，国内的要贵一些。为什么呢，香港作为全球主要金融中心，保费是在全世界范围内投资的，投资范围越大意味着越有可能获得高收益，高收益的话保费就越低，加上香港医疗制度健全，保险市场相当发达，竞争激烈，产品定价相对较低。另外，险种来说，香港市场成熟，种类多很多，保障范围更广。拿重疾险（人寿保险的一种）举例，比如内地保险公司只提供40多种重大疾病，而香港重疾险则可以提供50多种重大疾病保障，还提供原位癌等60多种早期或者非严重的保障，总共能提供120种左右的疾病保障（这个需具体产品而定）。尤其在保障这块，香港安X的某重疾险系列最为齐全。另外，需要强调的是，重疾险方面的疾病定义，香港和内地也是有很大差异的，我之前专门写过一篇文章，详见我的知乎专栏文章：
该买怎样的重疾险？中国大陆和香港的重疾险有何不同？
第三，预期收益方面。相对来讲，港险的预期收益会更高，对于内地居民来说，购买港险是投资增值不错的选择。香港的重疾险储蓄型都是带分红的，我认为带分红这是香港重疾保险最大的优势。内地的重疾险据我所知是没有的，一份重疾险如果不带分红，根本无法抵御通货膨胀。而香港地区储蓄型保险收益大都提供5%到10%的一个年符合回报率（基于现金价值），有时甚至高达20%。除此之外，每年有保证的和非保证的现金红利或复利。而内地的寿险预定利率长期被定为2.5%，直到13年8月才上调为3.5%（还没考虑到人民币购买力的下降等）。如果作为储蓄理财产品来说，相对来说香港这边要比较稳定一些，虽然说香港的理财产品并不是说大幅度的增长，相对来说有一个比较稳定的，不管是分红还是利息，或者是跟投资相连在一起的产品，相对来说比较合理（GAO）一些。分红这块我最近也写了一篇文章，供参考：购买香港分红险，实现率波动率折现率是什么，英式分红和美式分红有何不同？
第四，很重要的一点就是免责条款和争议期（不可抗辩期）。我们在香港买的保单，是跟国际接轨的，香港保单它的免责条款项目相对国内来讲少很多（比如国内天X某重疾险不保酒驾、战争、核辐射和地震等等），其中有一条比如说自杀条款，香港一般是一年，国内是两年以内不能自杀，所以说香港的免责更加合理一些，这个也是香港的一个优势。另外，保单的争议期，也就是买了保单之后，如果人在两年之内过世，保险公司有权利去调查在买保单的时候有没有misleading，或者mistake，wrong information的提供，在过了两年之后呢，保险公司在保单规定的非常清楚，不可以再contest这个保单了，也就是说争议期只有两年，香港法律在这方面的规定是非常严格的。
上图：国内某重疾险免责条款
第五，流程和审核方面。香港的保险，大部分还是以提高保障为主的，对于风险分保和风险管理都能好好掌控。因此投保流程相对简单，审核也比较宽松，这里说一下友X，如果之前做过手术，或者得过大病治愈，又想投资重疾险，那么无疑友X最适合。另外，在香港投保人寿保险或重大疾病保额300万港元以内，它是免体检的。若需要体检，费用由保险公司承担，如果保额在30万美金以下，只需简单申报财务状况。另外顺便提一下，在香港生活久了，就会觉得，很多时候都要相信对方给你的陈述，大家习惯寄信（比如东西丢了找警察警察会寄信通知你），很多东西都可以用复印件，公证起来也很简单（比如宣誓公证）。在国内，复印件可能很多时候是不能被接受的。
第六，币种方面。香港的保单可以是美金（或者人民币、澳门币和港币）计价的，美金在全球范围来说都是一个保值的币种，对于很多内地客户来说香港保单是一种可以分散风险的离岸资产配置。
风险点1，比如，万一以后人民币继续升值，这汇率不是很亏？
长期来看，人民币也是可能升值的，但是考虑到国内经济仍在相当长时间内保持中高速增长，通胀率较美国高，很多时候货币的超发（比如国家正在做的债转股、棚改货币化）容易造成购买力的下降。短期来看，像英国脱欧，美国加息等因素影响，可能会导致越来越多的资金配置仍然流向美金。另外至于有些朋友可能谈到汇率风险的问题，我认为这个也是可以规避的。港币与美元汇率挂钩。香港实行的是联系汇率制度，一旦美元大幅度贬值，而作为美金资产，保单贬值无法避免。不过，这个风险是可以规避的，如果你投资的是港币。由于港币实行联系汇率制度，它既可以与美元挂钩，也可以与人民币挂钩（香港金管局总裁陈X之前谈过港币与人民币挂钩的基本条件），总之，它会选择全球范围内的强势货币去挂钩的。在内地购买的话也不用考虑汇率的问题，不过我们倒是需要考虑一下保单的现金价值在未来10几到20几年是怎么样的。你觉得呢......
风险点2，两地的法律制度不一样，万一发生理赔纠纷怎么办？
关于理赔纠纷。香港保险“严进宽出”，正常理赔非常方便，理赔纠纷率远低于国内。但是一旦涉及纠纷，由于“一国两制”，其理赔过程将相当繁琐。尤其是投保人可能要在香港起诉保险公司，各种诉讼程序必须在香港完成。由于法律环境不同，境外保单的争议可能无法适用内地法律。有些人也觉得香港的法律环境好一些，仁者见仁智者见智吧。
所以，再次告诫大家，切记切记遵守最高诚信。涉及最高诚信的话，是需要各方都必须如实披露所有的重要事实，和一般诚信的影响稍有不同，最高诚信的遵守与否，重要事实的披露与否，都会直接导致核保的结果（包括保费的调整和除外事项／拒保），进而会影响到以后的理赔。所以对于保险代理人来说，当无法判断病例资料对核保是否有用，或者该事实是否为重要事实的时候，最稳妥的策略是帮助客户如实申报。对于客户来讲，也不要迷信代理人的说辞，哪些疾病能够承保，哪些疾病需要申报，很多情况下不是代理人决定的，而是核保部（U&I)决定的。即便是同一个公司，同一种疾病，在不同时期，U&I也可能会给出完全不一样的结果。
保险索偿投诉局（ICB，The Insurance Complaints Bureau），该机构可以处理赴港投保理赔的纠纷事件（金额在100万港币以下）。18年海港城拉横幅事件后，最高诚信这块儿我之前有写一篇文章，可以参考一下保险与诚信——披露重要事实的重要性Importance of Disclosing Important Facts
风险点3，交费会不会很麻烦
不会的。2016年全香港的银联刷卡被暂停以后，友X是唯一一家，第一时间（2016年10月份）可以通过内地信用卡（Visa/万事达logo）来进行在线缴费的保险公司，保X是在2018年1月份实现的此功能，安X是在2018年3月底具备的此功能。另外，友X在续保方面给予了客户非常强大的支持，无论是花旗银行还是华侨永亨，亦或者中银香港（可以直接存人民币），都支持客户进行柜台存款。而保X目前只有中信国际和汇丰，每天有15个名额的限制，需要登记身份证号码。如果客户选择Bill payment，几乎香港所有主流的保险公司（汇丰/恒生/工银亚洲/中银香港）都可以支持友X的缴费。
土豪的话，
土豪在香港配置各类人寿和理财保险（如果是超级土豪，比如资产10几个亿这种完全可以设立海外信托来避税）
为什么他们纷纷选择来香港呢，尤其在CRS在16年出台的背景之下（CRS就是共同回报机制，所有购买者的税号/身份证号码都会被记录申报），来香港买保险其实避不开内地的税了。
第一主要就是遗产税，这个它仍然还是可以避开的。如果去国外配置的话，同样避不开高额的遗产税，像美国、日本这种遗产税很高的发达国家，遗产税甚至是全球征收的。
第二，中国香港作为全球主要金融中心，全球最自由的经济体，税率低税制简单，不交遗产税，法律也简单，而且还是我国的特别行政区（中文和英文都是法定语文），我们说这其实是一个不可多得的优势。另外，内地即将开征房产税，内地来香港合法避税的人士还会有一波。
以上。
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