2009.3.2加入保险行业至今，我已在保险行业深耕5286天
NO.97 第九十七篇 原创文（首发于「虎妈鉴保」公众号），全文3500余字，全文阅读大约需9分钟，原创不易，且读且珍惜。
作者：曾珍（“虎妈鉴保”主理人），坐标武汉，一位二孩“虎妈”，武汉大学硕士，连续保险从业已经超过14年，曾担任过多家外资保险公司总监、项目负责人，团队管理经验丰富，为行业培养了500+位销售精英。2021年6月，我主动放弃了年薪50万+的工作，0资源加入明亚保险经纪，从0开始学习如何建立获客矩阵、学习浩如烟海的产品知识、学习打造个人IP，用不到半年的时间便达成了「MDRT」和「明亚资深合伙人」，并晋升为「销售经理」，组建了自己的团队，帮助来自全国各地的多位团队伙伴完成了职业转型、达成了MDRT、突破了收入和业绩天花板，还因此荣获了明亚（湖北）年度最佳伯乐奖。
作为几百个中产家庭的专属保险经纪人和理财顾问，这几年，我经常被问及：
低利率（负利率）时代真的要来了吗❓
如何才能保住自己的钱袋子 ❓
怎么让自己的血汗钱保值增值❓
为这些高知、高阶客户解答这个问题，还是非常有挑战性的。
首先，我非经济学家，不敢妄言，亦不敢预测“中国未来是否会进入低利率、0利率甚至负利率时代？”，仅能借助近30年的利率变化数据判断：
利率处于下降趋势，而且仍有进一步下降的空间。
注：2023年6月8日，工商银行、农业银行、建设银行、中国银行、交通银行、邮储银行六大国有银行共同开启新一轮存款挂牌利率下调，而后中小行纷纷不同程度跟进。
其次，利率下行、经济低迷，没有一个人能独善其身，“如何保护好自己的钱袋子 、血汗钱❓”显然非三言两语能解决的，而且要做好打持久战的准备。
问题固然难回答，但作为在理财领域摸爬滚打了十几年的专业保险经纪人，为客户解忧，我责无旁贷。
以下我把给客户的建议分享出来，希望对大家有所帮助。
认知决定选择，选择决定方向。理财的前提是规避理财认知的误区，理财认知上的误区对财富管理的影响之大可能会超乎大家想象。
⚠️⚠️⚠️常见的理财认知误区包括：
随着收入的增长，银行卡上的数字必然会增多（排除支出因素），但这不表示财富增长了。
在利率下行的当下，单纯靠储蓄大概率是跑不赢通胀的，何谈财富增长？
“攻城容易，守城难”，财富管理亦是如此。
尤其是凭运气赚钱的人，最终往往会凭实力亏回去，不知多少富二代、演艺明星、球星、大厂员工最后落得倾家荡产的下场。
有人将理财理解成了投机性质的赌博行为，认为理财就应该追逐最高的收益，恨不得加几十倍杠杆实现“一夜暴富”，殊不知，十之八九会落空。
有人以当下推未来，缺少忧患意识，缺少长期的家庭财务规划与思考，在理财中往往会“收之东隅，失之桑榆”，最后落得财富大幅缩水。
以上这些理财认知误区，可能会随时“偷走”普通人辛辛苦苦赚来的“血汗钱”，一定要注意规避。
规避理财认知误区，虽然能保住自己的钱袋子 ，却很难让我们的血汗钱增值保值。
怎么才能做到“多赚少亏”，稳定增值保值呢？
如《7分钟理财》创始人罗元裳所言，每个人的钱包你都要分四笔钱，四个钱包。
也就是参照「标准普尔家庭资产配置四象限」来打理我们的家庭资产。
那如何借助「标准普尔家庭资产配置四象限」来建立四个钱包，打理我们的血汗钱呢？
注：家庭资产配置四象限图，是标准普尔在调研了全球十万个资产稳健增长的家庭后，分析总结出的家庭理财模型，是公认的家庭资产分配方式。
备用金账户，主要用于保障家庭3-6个月的衣食住行等日常开销，一般占家庭资产的10%。
以虎妈家为例（6口人，坐标武汉），我通常在这个账户中放8-10万元，而且放在货币基金中，一来，方便灵活取用，二来，避免被动性消费。
注：何为被动性消费？就是在各种营销活动狂轰乱炸下不由自主的选择了消费，比如，星巴克自由、秋天的第一杯奶茶、淄博赶烤等，我的客户中就有一位陷入被动性消费不能自拔的人。
她是一位28岁的女白领，收入挺高，而且花钱也“很有水平”，经常是想买什么就买什么，哪个新潮买哪个，结果毕业了5年后，猛然间发现自己一分钱没有攒下来，于是乎，慌了神儿，找到我帮她做了一个强制储蓄规划 。
保险账户，主要用于控制、对冲意外给家庭带来的影响（如出现重大疾病等情况时，可以将风险转嫁给保险公司），所以又称之为“保命的钱”。
如何确定这个账户在家庭资产中的比例呢？
如果以保额来论，是没有定论的，通常来说保额越大越好，但保费支出也会越高，所以，虎妈建议大家量力而行，不要盲目追求高保额。
如果以保费来论，虎妈认为总保险费控制在家庭年收入10%-15%为佳，不宜超过家庭年收入的20%。
按照什么原则来配置保险呢？
可以参照下面我总结的「购买保险的五大原则」来配置保险。
保值账户，主要用于将资产稳步安全地增长，达到跑赢通货膨胀的目的，一般占家庭资产的40%左右。
这个账户要保证本金不但不能折损，还要能抵御通货膨胀的侵蚀，因此应该将本金的安全性放在首位，略微要弱化收益性，主要配置一些短期不用，中长期必须要用的钱。
适合保值账户的理财工具包括：存款（50万以内）、大额存单、国债 、储蓄保险
其中，储蓄保险是金融界公认的蕞持续、蕞稳健、蕞安全的“长期稳定现金流”。其特点为：
复利增值：在众多保值理财工具中，只有储蓄保险可以做到依靠时间和复利（利滚利）去增值。
锁定未来利率：储蓄险能够锁定未来几十年甚至终生的利率，而存款、大额存单、国债的利率不但早已彻底告别了“3时代”，还有可能进一步下调。
当下，按照 3% 的利率复利增长的储蓄保险，其收益更胜一筹。
如果现在去购买预定利率3.0%的储蓄保险，那么：
20年后，单利将达到3.44%
25年后，单利将达到3.82%
30年后，单利将达到4.2%
35年后，单利将达到4.62%
40年后，单利将达到5.07%...
想实现资产稳步安全的增长，且一切都在掌控范围内，那么储蓄保险就是一个非常理想的理财工具。
举个例子吧
赵女士，现年40周岁，计划通过储蓄险每年帮自己存10万，共存5年（45岁时交完保费），那么她在：
45岁时，账户里面将拥有509576元
50岁时， 账户里面将拥有601475元
60岁时， 账户里面将拥有807845元
80岁时， 账户里面将拥有1459015元
... ...
100岁时， 账户里面将拥有2634435元
赵女士可以选择在65岁、70岁、75岁、80岁、85岁时，分别通过减保领取15万用于生活开销。
到赵女士90岁身故时候，还可以将一笔77万元的身故保险金留给孩子。
可以看出，赵女士的这份储蓄险保单，不但能锁定未来50年的利率，不用再担心未来利率下行的风险，还能依靠时间和复利去增值，将小钱滚成大钱，让自己未来的生活无忧，而且让两代人都受益。
作为普通人来说，通过储蓄保险锁定利率，可隔绝权益市场及利率的波动，确定性地守住了自己的“钱袋子”，非常适合给孩子存教育金、给自己存养老金。
增值账户，主要用于钱生钱，是一个充满想象力的账户。
这个账户通常用来投资股票、股票型基金、外汇投资组合等风险大、收益高的项目，是实现财富阶层跨越的重要渠道。
如何确定这个账户在家庭资产中的比例呢？
如果这个账户在家庭资产中的占比太少，则收益有限，杯水车薪；
如果这个账户在家庭资产中的占比过高，则极易影响家庭财务的安全与稳定，甚至出现“一夜回到解放前”的窘境。
虎妈建议控制在家庭资产的30%左右为宜。
如此一来，家庭资产的“四个钱包”、“四个账户”便规划好了。
纵然无法完全消除低利率（负利率）时代带来的影响，但基本可以做到保住自己的钱袋子 ，让自己的血汗钱保值增值。
当然，「标准普尔家庭资产配置四象限」并非金科玉律，在规划家庭资产配置时，不可简单的生搬硬套，要结合年龄、家庭结构、收入和家庭财务的实际情况，灵活调整配置比例。
如果您还有关于家庭理财、保险配置方面的问题，可以留言或私信虎妈，我会第一时间帮您解答。
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